疑问：市民王先生一直很纳闷，有的理财产品年化收益率5%左右，有的6%、7%，这么高的收益率究竟能实现吗?应该买什么样的理财产品呢?
分析师：工商银行中山路支行个人理财经理李金凤
解答：高收益并不是不能实现，最终选择什么样的理财产品，要看购买者对风险的承受程度。
目前市场状况：投资者在购买银行理财产品前一定要弄清产品的风险类型。按照风险和收益特征，银行理财产品分为保证收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型产品。保证收益型产品能保本，收益率在购买时固定下来，之后无论通货膨胀率怎么变化，其收益率不变。保本浮动收益型，如果客户不提前赎回，能保证本金安全，而收益看市场变化。非保本浮动收益型产品，不保证投资本金和收益安全，风险较高，完全由投资者承担。
目前在市场上，保本性的理财产品收益率通常在5%左右，年化收益率较高的通常是非保本性理财产品。就现在“两会”释放的信号来看，今年或将出现很多新的金融改革，比如养老金入股市、存款利率市场化、存款保险制度等，这些都有可能对理财产品的收益产生影响。
政策影响分析：推出利率市场化的影响，以最近的央行降息为例，多家银行一浮到顶，但按规定不能超过30%。利率市场化就是取消30%的限制，愿上涨多少就上涨多少，甚至可以上浮100%。也就是说，定期存款给老百姓多少利息，各家银行自己有了话语权。带来的影响可能是：银行可能做亏本买卖，若一直亏下去，就面临倒闭风险。一些银行为了吸引客户，赔本砸钱将定期存款利率定得很高，砸的钱别的项目若赚不回来，银行持续亏损可能就得关门。
跟利率市场化共同推出的，将是存款保险制度。通俗讲，你在一家银行存了钱，若这家银行倒闭，你将最高获赔50万元。最高赔50万元，多余的部分不赔。而且只针对定期存款，用来买理财产品或基金的钱，也不赔。
养老金入股市，这个项目证监会也表示支持。表明了未来股市行情还不错，业内人士预计的“慢牛”行情正在发展。以去年的股票基金为例，最高的年化收益达到100%多，低的也在20%左右。若是投向这方面的理财产品，或许会有较高收益。
客户选择建议：综合市场行情和政策分析，建议客户应该分散投资。不要只选择某一种，最好分散投资后追求平均收益率。理财产品也可以根据个人情况分开投资。建议资金的一部分存定期或买国债，一部分用于投资理财。理财产品的选择，若是想买保证本金的理财产品，最好选择期限比较长的，利率略高于定期存款的。选定了最好别中间赎回，省得来回折腾损失收益。
若是风险承受能力较强，可以买权益类理财产品，投向可能是打新股或者股市二级市场买卖，这种理财产品通常不保本不保息，类似于基金。在股市行情好的情况下，有可能获得高收益。城市信报/信网记者 孙晓琳
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